朋友让我帮忙贷款，可以帮吗？
添加时间：2022-08-19
联昭律所：王 欣 浙江联昭律师事务所近期有接到当事人来电咨询，说当时朋友因征信不够，让帮忙贷款，现在他贷款还不上了，该怎么做才能维护自己的权益呀？帮忙贷款的事情在实务中非常常见，有作为保证人的甚至作为主借款人的。我们首先分析，“帮忙贷款”是一种什么样的基本法律关系呢？常见的一般信用贷款，其实并不存在“帮忙贷款”这一说。朋友因征信不符合标准，向银行使用他本人的征信，是达不到放贷标准的，因此银行与朋友间也不构成任何直接间接的借贷关系。对于银行来说，所谓的帮忙贷款，就是使用了你本人的征信，向你本人发放贷款，贷款欠付，自然也由你本人承担。而你拿到贷款之后将贷款交给朋友，则形成了第二个法律关系——你与朋友间的借贷关系。在没有约定利息的情况下，可以向其主张的有本金、银行标准的利息，但一些提前或逾期还贷的违约金、捆绑销售的保险金等等，甚至包括银行起诉产生的诉讼费、律师费、保全费，都是比较有争议的部分，大概率要由自己承担。因此如果出于某种理由，大家愿意为朋友承担帮忙贷款的风险，首先建议一定要确认朋友的财务状况，其次建议一定要将这些问题通过书面方式约定清楚，并将利率提升至银行利率的1.5至4倍，以覆盖这些可能发生的费用。第二种比较常见的贷款是购房贷款。因房屋限购政策，帮亲人朋友购买房屋贷款是比较常见的。这种帮忙贷款风险相对较小，房屋作为抵押，如果出现贷款逾期问题，首先拍卖房屋进行抵扣。但这种贷款仍然存在一些风险。第一，你的购房名额、贷款名额会被占用。根据一些地方的政策，即使贷款结清，也可能会影响到第二次贷款的首付等等。第二，房屋贬值、烂尾的风险。房贷逾期后，法院将会拍卖房屋，用于抵充贷款本息、律师费、评估费、诉讼执行费等，如果房屋的价值上涨幅度没有赶上银行贷款的年利率，拍卖款就不能覆盖这些款项，剩余的金额也不能免除。因房贷一般额度较大，一旦发生烂尾状况，就会蒙受巨大的损失。目前，最高院有判例在烂尾状况下，银行将自行承担贷款损失。但笔者认为，这主要是根据房地产市场的实际情况所作出的政策性的判决，目前尚未形成普遍的判决惯例，且随时可能进行调整。第三，信用风险。一旦贷款逾期，不论贷款是否最终能解决，将会留下诉讼执行痕迹。如果你在银行有其他贷款，很可能被风控中心认定为还贷能力下降，要求提前还款，引发财务危机。在金钱问题上，还是建议大家，帮急不帮穷；可以锦上添花，但不要雪中送炭，毕竟炭烧着了可是捡不回来的！
